Прогнозы относительно того, как сохранятся курсы валют в ближайшее время, хоть и существуют, не всегда оказываются верными. Точно так же трудно предугадать, какую валюту лучше покупать для того, чтобы застраховать себя от воздействия инфляции (от обеднения) и дать объективный совет, как, где и в какой денежной единице лучше взять кредит.
Займы сегодня выдают в долларах, евро, швейцарских франках и японских йенах. Если посмотреть динамику соотношений, то можно убедиться, что курс валют за последние два года не так уж сильно подвержен колебаниям. Казалось бы, кредит можно смело брать и в рублях, и в ставших уже привычными для всех россиян долларах. Однако есть некоторые нюансы, которые определяются целями и сроками кредитования.
Экономическая ситуация
Традиционно считается, что выгоднее всего брать кредиты в ослабевающей валюте. Инфляция чаще бывает выше, чем процентное покрытие, предусмотренное банком. Но кредитные организации составляют договор таким образом, что платить придется больше, чем предполагает клиент (поэтому перед подписанием соглашения надо дать почитать бумагу юристу — он увидит все «подводные камни»).
Трудно также прогнозировать, как будет вести себя национальная валюта в ближайшие годы. А это очень важно для тех, кто оформляет ипотеку или покупает дорогой автомобиль. Большинство экспертов склоняется к мнению, что кредит надо брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход.
Поскольку курсы валют неизменно будут колебаться и никто не сможет с высокой долей вероятности спрогнозировать эти изменения, на этот момент меньше всего стоит обращать внимание. Например, если вы получаете зарплату, привязанную к доллару, то кредит в рублях брать невыгодно, ведь при укреплении рубля зарплата начнет снижаться. А вот те, кто получает фиксированную сумму в национальной валюте, могут не опасаться брать кредит в рублях, особенно на короткий срок (большая часть выдаваемых потребительских кредитов привязана к нему).
Ипотека и риски
Если можно было бы предугадать курс валют на ближайшие несколько лет, то вопрос о том, в каких деньгах (включая швейцарские франки и японские иены) брать ипотеку, не стоял бы так остро. Аналитики считают, что при оформлении кредита на недвижимость стоит ориентироваться на ту валюту, к которой привязана стоимость жилья (или коммерческих объектов).
Например, по статистике, жители столичных городов предпочитают брать кредит в долларах, а в провинции больше доверяют рублям. Некоторые ипотечные кредиты выдаются сроком на 25 лет. Как угадать, какая валюта будет более стабильной все эти годы? Это очень трудный вопрос, и он связан не только с прогнозированием ситуации, но и условиями, на которых банк согласен выдать кредит.
Многие банки уже включают в кредитные договоры дополнительное соглашение («валютную оговорку») — в случае значительного изменения курса валюты ставки для клиента будут увеличены.
Надо так же принимать во внимание действующие процентные ставки по разным валютам и их соотношение. Сегодня, конечно, мало кто из жителей России будет брать кредит в японских иенах, хотя в Восточной Европе доверие к этой валюте очень высоко. Это стабильная единица — такая же, как швейцарский франк. Но традиционно сложилось так, что в России большинство граждан имеют представление о трех видах валют и их соотношениях. Разумеется, это евро, доллар и рубль.
Конечно, о заморских деньгах знают все, но мало кто рискнет взять ипотеку во франках, хотя бы из обычной осторожности и страха быть обманутым. Исходя из вышесказанного, можно сделать только один вывод: лучше всего брать кредит в надежном банке и в той валюте, в которой вам платят зарплату.